Najczęściej zadawane przez Klientów pytania dotyczące treści zawartych umów kredytu/pożyczki
Poniżej postaramy się odnieść do najczęściej zadawanych przez Klientów pytań, dotyczących treści zawartych umów kredytu/pożyczki:
Aby skutecznie dochodzić nieważności umowy kredytu indeksowanego/denominowanego do waluty obcej, nie musisz być „frankowiczem” w ścisłym znaczeniu tego słowa. Banki na tożsamych zasadach udzielały kredytów odnoszących się do różnych walut obcych – CHF (franka szwajcarskiego), EURO, USD, czy też JPY (jena japońskiego) – i umowy te są obarczone tożsamymi wadami. Ponadto sama umowa może być zarówno umową pożyczki, jak i umową kredytu.
Nie jest przeszkodą dla wytoczenia powództwa przeciwko bankowi fakt, iż spłaciłeś kredyt/pożyczkę w całości, w szczególności dokonując przedterminowej spłaty w kwocie ustalonej przez bank. Ponadto zasadniczo żądaniem zwrotu mogą być objęte wszystkie wpłaty dokonane w celu spłaty umowy kredytu/pożyczki, w tym wpłaty dokonane dawniej, niż przed upływem 10 lat.
Dla dopuszczalności domagania się ustalenia nieważności umowy kredytu zasadniczo nie ma znaczenia fakt, czy zawarłeś umowę o kredyt (pożyczkę) indeksowany do waluty obcej (nazywany również w części umów kredytem waloryzowanym do waluty obcej), czy też o kredyt (pożyczkę) denominowany w walucie obcej (które część umów błędnie określa kredytami „walutowymi”). W przypadku pierwszego typu umowy kwota kredytu/pożyczki wyrażona jest w PLN, podobnie jak suma hipoteki i taka też waluta została Ci wypłacona. W drugim przypadku kwota kredytu/pożyczki i hipoteka jest wprawdzie wyrażona w walucie obcej, niemniej jednak przy uruchomieniu kredytu/pożyczki bank wypłacił Ci walutę polską, przeliczoną po kursie kupna waluty obcej, obowiązującym w banku w dniu wypłaty. Rzeczywiste umowy o kredyt walutowy/pożyczkę walutową (wyrażone w walucie obcej, oraz wypłacane i spłacane w tej walucie) były przez polskie banki udzielane sporadycznie.
Możliwość wystąpienia o ustalenie nieważności umowy istnieje również w przypadku, gdy po sierpniu 2011 r. zawarłeś aneks do umowy kredytu/pożyczki na podstawie tzw. ustawy antyspreadowej i od tamtej pory spłacasz kredyt/pożyczkę w walucie obcej, jeżeli tylko zawarciu tego aneksu nie towarzyszyło Twoje wyraźne oświadczenie, iż rezygnujesz z ochrony, jaką zapewniają ci przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych i chcesz utrzymania umowy w mocy pomimo jej wadliwości.
Aby skorzystać z ochrony, jaką zapewniają przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych, niezbędne jest, abyś przy zawarciu umowy kredytu/pożyczki miał status konsumenta, w rozumieniu art. 22¹ Kodeksu Cywilnego (w pewnym uproszczeniu – jako konsument zawarłeś umowę wówczas, gdy nie miała ona bezpośredniego związku z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą lub zawodową). Jednakże nawet wówczas, gdy przedmiotowy warunek nie jest spełniony, nie jest wykluczone – w zależności od okoliczności danego przypadku – doprowadzenie do nieważności takiej umowy, ewentualnie ograniczenie jej negatywnych skutków ekonomicznych, na innej podstawie prawnej, niż przepisy o niedozwolonych postanowieniach umownych.